应对渐进式延迟法定退休 买份商业保险“备份”

为贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，国务院日前印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，在保障制度层面，该规划明确了实施渐进式延迟法定退休年龄。延迟退休政策一时成为各界关注的焦点。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。

那么，个人具体如何来规划养老储备资金？“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，综合各种工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。而一个完整的养老保障组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。

目前的社保养老金面临通货膨胀的侵蚀，老年人晚年的养老生活面临着情感和物质的双重压力，规划养老保障首要以稳健为主，选择年金保险是一种低风险、可中长期增值的方式。比如珠江人寿推出的珠江永鑫年年保险产品组合计划，由珠江永鑫年年年金保险（以下称“永鑫年年”）及珠江智胜宝终身寿险（万能型）（以下简称“智胜宝”）组成，最高投保年龄可达70周岁，该保险产品在有效控制风险的前提下，为客户提供安全的年金保险保障，很适合为老年生活做规划。

  例如50岁的朱先生，想为自己投保珠江永鑫年年保险产品组合计划，选择永鑫年年基本保险金额51,922.80元，5年交，年交保费6万元；搭配智胜宝，选择一次性交费1,000元，首期保险费合计6.1万元，5年累计交费30.1万元。在他55、56岁每年可领取特别生存保险金6万元，在57-60岁期间，每年可领取生存保险金51,922.8元，朱先生可选择将特别生存保险金、生存保险金全部转入智胜宝万能账户中实现二次增值，智胜宝保障终身，朱先生70岁时，智胜宝万能账户按照低、中、高三档假设结算利率，万能账户价值分别为低档488,194.53元、中档596,323.57元、高档726,246.97元（智胜宝为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的），朱先生可根据需要申请账户价值部分领取。

一个完整的养老保障组合中，商业保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，一定程度上可以满足老年人多层次、高品质的养老需求。珠江人寿保险专家建议，一般来说，保险是早买早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。因此，如果经济允许，建议早作规划，为晚年生活多上一把保险锁。(张守成)