保险中介机构信息化建设必须关注的九大问题

撰文/保险扫地僧

2021年1月，中国银保监会发布了《保险中介机构信息化工作监管办法》（以下简称《办法》），在相关政策推动下，2021年整个保险中介行业都在落实信息化工作。

《办法》要求保险中介机构采用自建或者与科技公司合作的方式完成信息化系统建设，鉴于自建系统需要巨大的人力、财力成本，从行业专业分工、提高投入产出比的角度，大部分中介机构应当选择与专业可信的科技公司进行合作。

然而，一些科技公司片面追求销售结果，不顾客户根本利益，利用信息不对称、虚假宣传和“免费使用+隐藏收费”的方式，对保险中介机构进行销售误导，必将导致承诺与实际产品服务不符，迟滞中介机构自身业务发展。

那么，如何甄别合规、可信的科技公司作为自身技术合作伙伴？以下是笔者通过访谈业内人士并整合相关网络资料，从信息化建设工作相关和科技公司相关两个方面整理提炼出的“九大必须关注的问题”。

 

 

信息化建设工作相关：

1、 必须避免与什么样的科技公司合作？

答：就当下的法律要求来看，一些科技公司提供的信息化系统主要有四类情况会涉嫌违法违规：

第一，车险报价出单系统，不能说明车辆投保信息合法来源就能实现“输入车牌号一键带出”的；

第二，系统中使用未经授权的RPA（机器人流程自动化）/爬虫等技术手段，抓取保险公司系统数据实现保单数据同步的；

第三，向中介机构承诺或提供“阴阳系统/AB系统”，一套承载实际业务，一套承载“修饰后”用于面向监管的“业务”；

第四，向中介机构提供“过帐/卖票”业务合作的，在金税四期的大环境下，涉嫌偷税漏税。

以上列举的四项，包含以不正当手段获取数据，侵犯个人隐私及商业秘密，涉嫌违反《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》，甚至是《刑法》。特别是纳税人采取欺骗、隐瞒手段进行虚假纳税申报或者不申报，逃避缴纳税款的，可能涉嫌违反《刑法》。

因此，有以上一项或多项情况的科技公司，请立即避坑！一旦对应科技公司被查处，将直接导致信息系统停摆，极大影响中介机构自身业务持续开展。

 

 

2、信息化系统的配置需要多长时间？

答：根据分支机构数量、经营历史长度、业务复杂性等，时间长度有较大差异，但一般在20~60个工作日。

信息化系统建设工作依次分为四个阶段：系统配置资料收集（如机构人员、历史保单、代理协议）、系统实施配置（如前述数据整理与导入、系统定制开发、保险公司系统对接等）、系统验收和正式投产使用。其中，除了系统实施配置，其他三个阶段主要由保险中介机构完成。

业务规模越大的保险中介机构，相关数据越复杂，数据量也越大，所需工作日则越多。对于很多在这之前未将相关数据进行电子化处理或者处理有误的（手工处理数据时经常出现误差），工作日的需求还要增加。一般而言，这个阶段的工作需要1~15个工作日。

系统实施配置阶段，由科技公司的技术人员完成，一般包含基本法配置、管理后台上线（含数据导入）、保险公司系统对接、系统验证和系统验收培训指导四个环节，各环节又涉及基本法解读配置、展业端配置、历史台账配置、产品主附关联配置、保司对账单自动对账、支出参数配置等内容，每个技术环节都有不同的配置难度及时间要求。

由于保险行业信息化系统建设的时间还不长，在各个技术环节，也均没有出现相关的用时标准。据笔者了解，这个阶段的工作，因涉及大量数据整理、上传对接和监管对合规的硬性要求，以及保险中介机构特定功能需求的适配沟通，所费时间都不短，比较普遍的行业情况是需要20~35个工作日可以完成配置。

当前面两个阶段的工作完成后，系统验收和投产使用方面，主要是一些特定业务需求涉及的功能设定和使用辅导，以及就相关政策和业务要求进行技术细节完善，时间主要用于培训辅导和多方沟通上面，大约在5~8个工作日即可完成。

结合数据来看，整个信息化系统建设所需时间在20~60个工作日的范围内。当然，对于个别规模很小或者一些规模很大的全国性中介机构，不适用于该范围。

 

 

3、通过了行业协会检查，就是通过了验收吗？检查和验收有什么区别？

答：保险行业协会或保险中介行业协会均属于行业自律性组织，根据我国《社会团体登记管理条例》登记核准的社会团体，是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织，基本职责为：自律、维权、服务、交流、宣传。

从行业自律为出发点，部分地区行业协会组织对信息化合规进行检查、督导，是对其协会章程约定的责任进行履行，但并不能构成银保监行政监管意义上的“检查合格”或“验收通过”，该权限仅由银保监会及其授权的派出机构（如银保监局）具备。

即有且仅有银保监会及其授权的派出机构才能作出“检查合格、验收通过”的决定。

 

 

4、科技公司宣称是某省份监管/协会指定的中介系统，如何甄别？

答：首先，建议要求科技公司出示相关的证明材料，注意该材料应当由银保监会或银保监局出具正式文件，而非口头或聊天记录等非官方材料；其次，向法人机构所在地银保监局中介处进行直接沟通，确认该信息的准确性。如有发现虚假宣传，应当第一时间向银保监反馈，避免市场不良影响进一步扩大。

 

 

科技公司相关：

5、如何甄别科技公司是否有经代公司背景？

答：可通过天眼查、企查查等平台查询该企业的股东关联信息、历史营业执照等方式了解。除了通过直接查看股东关系、对外投资关系外，部分关联关系比较隐蔽，因此还可以查看公司法定代表人、实际控制人、股东等是否具有共同关键人，进一步探查其关联关系。目前，市面上有不少科技公司是有经代背景的，如与保险代理公司是共同法人关系、与保险经纪公司为分/子公司关系、与保险公司是被控股关系等，故在选择系统时，一定要查实科技公司是否有经代背景，以免产生后患。

 

 

    6、对于科技公司进行产品停售，如何辨别该公司是不是内部经营出现问题？

答：据笔者在整理第一个问题中的情况来看，信息化系统配置并完成交付需要20~60个工作日，因此可通过该停售时间节点和《办法》要求的整改限期，计算其停售时间是否在20~60个工作日范围内。此外，可通过该公告内容与该公司过往经营策略进行比对，如果一致，则属于正常的服务公告。值得注意的是，倘若保险中介机构不注意科技公司的系统交付时间，就可能超出整改限期，触发不合规风险。

 

 

7、科技公司宣称已经对接中国银保信，如何甄别？

答：扫描下方二维码关注公众号--保险中介云平台（中国银保信官方认证），在菜单栏依次点击“平台服务-行业服务-服务内容”，在“适用机构类型”的“我要试用”底部可查询已经对接合作的保险科技公司。

目前中国银保信面向本次信息化新规，主推三项行业服务，分别是“金融云托管服务”、“保险中介业务信息查验服务”、“车险中介业务系统对接服务”。截止本文撰写之时，以上服务分别与22家、6家、5家企业完成对接，其中部分科技公司同时对接了多项服务。

绝大部分宣称与中国银保信已经对接的科技公司，实际上只完成了“金融云服务托管服务”，即将信息系统部署到由中国银保信提供的服务器机房中，并未开通另外两项关键服务（分别实现保司保单数据回传、车险报价出单）。

因此，可以通过关注该官方公众号，分别了解科技公司对接了哪些服务，避免被销售误导，耽误实现与保司实现系统互联互通的监管要求。

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8、如何判断科技公司的实力？

答：建议从技术能力与行业认证资质两个方面进行判断。

技术能力方面，科技公司过往的服务成果、当前服务团队规模和技术团队规模，以及整个团队在调研、配置、辅导和需求响应方面是否有完善的流程和人员配备，是决定在配置过程和未来进行需求响应时具备高速率的关键，中介机构可通过查询企业缴纳社保人数、注册资本金/实缴资本金、软件著作权和专利积累、是否存在行政处罚、是否存在法律纠纷等判断。

信息化系统的关键在于数据，那么，另一方面则是科技公司是否具备可满足增值电信业务经营许可证（即互联网信息服务与在线数据处理许可证）、等保三级、隐私保护与个人信息保护管理体系认证和软件成熟度认证等资质，数据是否存储于安全性高、数据传输稳定的云平台，以及有哪些辅助数据安全建设的技术专利或资质都值得注意。这些资质可通过全国认证认可信息公共服务平台 (http://cx.cnca.cn/)、工信部电信业务综合管理信息系统-许可证查询（https://dxzhgl.miit.gov.cn/）等官方网站进行查询。

 

9、科技公司承诺不合规就赔偿N倍，或者作出其他承诺，如何甄别其真实性、有效性？

答：首先，看这些承诺是否存在于科技公司与中介机构签订的正式合同正文中。因为市场上部分作出该类承诺的公司是以市场宣传材料作为承诺的载体，并未体现在其与中介公司签订的合同上。根据我国《民法典》，双方合同未进行约定的，也未通过补充协议加盖双方公章等正式形式确定的所谓“约定”，不会受到法律保护。

其次，注意承诺的用词细节，如过度削弱科技公司应当起到的责任，在合同上玩文字游戏，这类科技公司要谨慎合作，因为牌照注销、业务停业的代价巨大。

 

本文针对保险中介机构在采购信息化系统时的疑惑进行解答，出发点便是希望能帮助保险中介机构从业人士不被销售误导，保障自身合法权益，维护业务长期稳定发展。希望广大中介机构都能找到真正合规、可信的技术合作伙伴。